生命保険の基礎知識

生命保険とは、死亡やケガ病気など生活に中で起こりうるリスクを回避するための保険です。生命保険では、死亡するまで または一定の年齢まで設定された金額を支払うことを条件として契約を行います。契約者が死亡した場合には、契約者ではなく設定した受取人が保険金を受け取ることになります。

日本における死亡要因トップ３は、ガン・心筋梗塞・脳卒中です。トップ３を生活習慣病が占めています。交通事故や自然災害での死亡率は下がっています。逆に１位のガンは増加傾向にあります。生命保険においては、これら死亡要因トップ３の生活習慣病を保障するものもあります。

さて、期間や目的別で、生命保険は３つに分類することができます。それは定期保険（保険期間が決まっているもの）、終身保険（保険期間が生涯まで変わらないもの）、養老保険（貯蓄性の高いもの）です。この３つだけでは保障内容としては不足するため、不足する保障部分を特約オプションとして介護保険特約、医療特約、リビングニーズ特約など別途オプション契約することがあり生命保険商品の差別化を図っています。

生命保険の加入するときに注意したいことは、これからのライフプランと保険との関係をしっかり見つめ直しておくことです。生命保険への加入目的を明確にすることで必要な保険に入ることができるようになります。さらには保険料が家計に負担が無いように設定するようにできます。保険料がどれだけの割合で家計の中で占めるのかを把握してから選ぶようにしましょう。

生命保険の種類は沢山あって理解が難しい人も多いのではないでしょうか。しかし、保険は長期にわたって掛けるものです。加入するときは人任せにせず良く考えましょう。チェックポイントは◆保険をかける目的は何か(死亡保障か？医療保障か？年金か？)◆加入時の年齢や家族構成と将来のライフサイクルとの関係で必要な保険を選択する◆掛金は支払っていけるのか◆将来、家族構成などが変わったときに保険の内容の見直しや変更は可能なのか、などを調べて、どの保険種類が最適なのかで決めましょう。

死亡給付型は契約者が死亡したり高度障害状態になった場合に保険金が支払われます。一方、生存保障型の場合は、保険契約者の生存中に保険金が支払われるものです。支払われる保険金の種類としては、学資保険などの入学時の一時金、年金保険の満期時積立金を満期以降の年金原資とする、など保障と積立がセットになったものをいいます。保障がセットになっているので、積立の利子は銀行などと比べて低いのはやむをえないでしょう。したがって、払い込み保険料総額と受取保険金総額＋満期保険金を比較した場合、多くは払い込み保険総額のほうが少しばかり多いだけ、というのが実情でしょう。

生命保険は規制緩和で損害保険会社も募集ができるようになったり、第3分野といわれるガン保険や医療保険も日本の生保も募集できるなど、益々競争が激化してきています。ゆくゆくは国内の生保、外資の生保といった区別はなくなるでしょう。ただ、競争が激しくなるということは、各社が生き残りをかけてさまざま商品を投入してくるので、加入者自身も保険商品の内容をきちんと吟味しなければならない時代なったといえるでしょう。

必要な生命保険を考えるには、■積み立てタイプの養老保険■掛け捨てタイプの定期保険■一生涯保障の終身保険■ガン保険■ガン以外の病気に対応する医療保険■養老保険のように積み立てて、満期保険金を年金保険の原資とするもの■介護状態になったらもらえる。以上のように生命保険の大枠が把握できたら、その組合せを考えながら、現在の自分の保険は何が最適なのかが判明します。